Krüptoraha – rahvusvahelise kaubanduse uus argipäev
Viimase kümnendi jooksul on krüptoraha arenenud alternatiivsest investeerimisvõimalusest globaalseks tehnoloogiaks, mille kasutusvaldkond ulatub palju kaugemale spekulatiivsest kauplemisest. Eriti kiiresti on kasvanud stablecoin’ide kasutamine, sest nende väärtus on seotud euro või dollariga ning seetõttu sobivad need igapäevasteks tehinguteks.
Stablecoin on digivaluuta, mille eesmärk on pakkuda kiireid ja väikeste kuludega ülekandeid ilma hinnakõikumise riskita. Kui varem piirdus krüptovara kasutus suuresti investeerimise ja tehnoloogiaeksperimentidega, siis tänapäeval on stablecoin’id saanud osaks ettevõtete reaalsest maksekeskkonnast.
Rahvusvahelised statistikaallikad näitavad, et stablecoin’idega tehtud ülekannete maht on viimastel aastatel kasvanud kiiremini kui traditsiooniliste maksekaartide oma. 2018. aasta 3,3-miljardilisest ülekandemahust on jõutud 2024. aastaks enam kui 18 triljoni dollarini, ületades nii Visa kui ka Mastercardi vahendatavaid summasid. See ei näita mitte krüptoraha rolli suurenemist investeerimisturul, vaid selle jõudmist igapäevasesse arveldamisse.
Stablecoin’ide eelis on nende praktilisus: makse väärtus ei muutu, ülekanded toimuvad ööpäev läbi ning rahvusvaheliste maksete puhul on kulud ja ooteajad oluliselt väiksemad kui tavapankade puhul. Seetõttu kasutavad stablecoin’e üha rohkem ettevõtted, kes peavad teenindama kliente üle maailma ja soovivad vältida valuutariski või pikki ooteaegu.
Kiirem ja soodsam makseviis
Ka Eesti ettevõtted on hakanud otsima võimalusi, kuidas uued digitaalsed makseviisid võiksid toetada nende äritegevust. Lahendused pole mõeldud üksnes tehnoloogiaettevõtetele. Krüptomakseid kasutatakse juba praegu merenduses, põllumajanduskaubanduses, auto- ja kinnisvarasektoris ning luksusteenustes, kus kliendid tegutsevad sageli ülemaailmsel turul. Kõikjal, kus rahavoog peab liikuma kiiresti ja turvaliselt, pakuvad stablecoin’id selget konkurentsieelist. Seda eriti olukordades, kus tehingud on ajakriitilised, tehingupartnerid paiknevad eri riikides või klient eelistab maksta digivaluutas.
Kuigi huvi on suur, takerdub paljude ettevõtete soov krüptomakseid vastu võtta sageli tehniliste ja regulatiivsete küsimuste taha. Krüptorahakoti loomine, turvariskide haldamine, raamatupidamisprotsessid ja tehingute konverteerimine eurodesse võivad tunduda keerukad ning nõuda spetsiifilist pädevust. Just siin tulebki mängu Eestis litsentseeritud finantstehnoloogia ettevõte Swapin, kelle eesmärk on teha krüptomaksete vastuvõtmine sama lihtsaks kui tavapangaülekanded.
Swapin on tegutsenud alates 2017. aastast. Lahendused on loodud nii, et kaupmehed ei peaks ise krüptorahaga kokku puutuma. Kui klient tasub arve krüptovaluutas, konverteerib Swapini süsteem makse automaatselt eurodeks ja kannab summa ettevõtte pangakontole. Kursikõikumise risk on makse hetkel välistatud, sest vahetuskurss lukustatakse ning kaupmees saab alati just selle summa, mis arvel kirjas. Nii välditakse krüptoturu volatiilsust, mis muidu tehingut mõjutada võiks.
Lahenduse tööpõhimõte on lihtne. Ettevõte loob Swapinis konto ja saab unikaalse makselingi, mille võib saata kliendile või lisada oma veebilehele. Klient maksab endale sobivas krüptovaluutas, näiteks bitcoin’is, ethereum’is või mõnes stablecoin’is. Pärast plokiahelas tehingu kinnitamist kannab Swapin kohe eurod ettevõtte kontole ning kogu protsess võtab sageli vaid minuteid. Ettevõttele tähendab see võimalust teenindada uusi kliente, ilma et peaks muutma oma arveldusprotsesse või võtma kasutusele eraldi IT-süsteeme.
Viimased kuus kuni kaksteist kuud on andnud väga selge signaali, et stablecoin-maksetest on saanud rahvusvaheliste tehingute puhul uus norm, mitte enam erand. Üha rohkem ettevõtteid kasutab stablecoin’e piiriülestes maksetes, sest need lahendavad korraga mitu probleemi: kiirus, kulud ja valuutarisk.
Üha rohkem ettevõtteid kasutab stablecoin’e piiriülestes maksetes, sest need lahendavad korraga mitu probleemi: kiirus, kulud ja valuutarisk.
Uus auto või maja krüptovaluuta eest
Swapini platvormi on kasutanud mitu Eesti ettevõtet, kes tegutsevad rahvusvahelises kaubanduses ja kellel on kliente üle maailma või kes teenindavad kliente, kelle seas on märkimisväärne hulk krüptovarade omanikke. Näiteks Mobile Autokeskus on müünud autosid klientidele, kes soovisid tasuda krüptovaluutas. Kinnisvarasektoris on Swapini abil tehtud tehinguid, kus ostja maksis digivaluutas ja müüja sai turvaliselt tasu eurodes. Luksusreiside ja eralennunduse valdkonnas on kiire tehingu kinnitamine sageli võtmetähtsusega, mistõttu on krüptomaksed andnud neile ettevõtetele reaalse ajavõidu ja konkurentsieelise.
Krüptomaksete populaarsus ei tulene ainult tehnoloogilisest innovatsioonist, vaid muutuvast kliendikäitumisest. Paljud kõrgema ostujõuga kliendid hoiavad osa oma varadest digivaluutades ja eelistavad neid kasutada ka maksete tegemisel. Ettevõtted, kes suudavad pakkuda maksevabadust ja mugavat kogemust, eristuvad konkurentidest ning püüavad kinni kliendid, kes muidu valiksid mõne teise teenusepakkuja.
Samas toovad stablecoin’id ka laiemat majanduslikku väärtust. Need toimivad kui digitaalne sularaha, mis ühendab fiat-raha (maksevahend, millel puudub oma- või tegelik väärtus – toim) stabiilsuse plokiahela tehnoloogia kiiruse ja globaalsusega. Traditsiooniliste pangakanalitega võrreldes väheneb vahendajate arv, kiirenevad ülekanded ning langevad kulud. Kui importija või eksportija peab kiiresti kinnitama tehingu partneriga Aasias või Lähis-Idas, saab stablecoin’iga makse tehtud minutitega ka nädalavahetusel. Eesti ettevõtete jaoks tähendab see võimalust tegutseda paindlikumalt ja teenindada rahvusvahelisi partnereid ilma tarbetu viivituseta.
Mis on mis?
Bitcoin on detsentraliseeritud digitaalse raha süsteem ja plokiahelapõhine keskkond, mis võimaldab teha tehinguid ilma keskse panga või vahendajata. Bitcoin (suure algustähega) viitab võrgule ja tehnoloogilisele keskkonnale, samas kui bitcoin (väikese algustähega) tähistab selles võrgus kasutatavat maksevahendit ehk krüptomünti. Bitcoin’i väärtus kujuneb turupõhiselt ning seda kasutatakse peamiselt maksete tegemiseks globaalses võrgus.
Ethereum on plokiahelapõhine detsentraliseeritud keskkond, mille võrgus kasutatakse krüptovaluutat nimega ether, mida saab kasutada maksevahendina ja väärtuse hoidmiseks. Lisaks tehingute tegemisele kasutatakse Ethereumi võrku ka erinevate krüptorahade ja digitaalsete finantsteenuste loomiseks.
Stablecoin on krüptovaluuta, mille väärtus on kindla kursiga seotud mõne teise valuuta, kauba või finantsinstrumendi väärtusega. Stablecoin’ide eesmärk on pakkuda alternatiivi populaarsete krüptovaluutade suurele hinnakõikumisele, mis võib muuta krüptovaluuta igapäevaste tehingute jaoks vähem sobivaks. Erinevalt Bitcoinist ja Ethereumist ei ole stablecoin omaette plokiahel, vaid eksisteerib olemasolevates krüptokeskkondades.
Ivar Jaanus, Swapini äriarenduse juht
Artikkel ilmus esmakordselt kaubanduskoja ajakirja Teataja 1/2026 numbris