По оценке Палаты, предприятиям требуется переходный период продолжительностью не менее 12 месяцев для внедрения новых требований к потребительскому кредиту

Палата направила в Министерство юстиции и цифровых технологий мнение по проекту закона о внесении изменений в Обязательственно-правовой закон, которым в эстонское законодательство переносится новая директива Европейского союза о потребительском кредите. Палата предложила продлить переходный период для предпринимателей и установить его продолжительность не менее чем на 12 месяцев с момента принятия закона.

Законопроект влечет за собой ряд новых обязательств для предпринимателей
Первым существенным изменением является четкое распространение требований к потребительскому кредиту также и на бесплатные кредитные договоры. В связи с этим требования начнут действовать также и в отношении договоров рассрочки без дополнительных расходов, то есть к договорам типа «купи сейчас, заплати позже», что для предпринимателей означает новые требования и более высокие затраты при предоставлении услуг.

Второе значительное изменение касается требований к информации, предоставляемой потребителю. Общие сведения о потребительском кредите должны быть доступны потребителю в любое время в Интернете или на постоянном носителе данных, а при предоставлении преддоговорной информации будет применяться новый европейский информационный листок со стандартной информацией о потребительском кредите. Преддоговорная информация должна быть предоставлена потребителю в ясной и понятной форме, а на первой странице информационного листка должны быть указаны основные сведения о кредите (например, коэффициент расходности кредита, процентная ставка, общая сумма платежей). Информация должна быть четко представлена также и в цифровой среде. Кроме того, в дальнейшем потребитель имеет право выбирать, на каком постоянном носителе информации он желает получить преддоговорную информацию. Если информация предоставляется менее чем за один день до заключения договора, после заключения договора потребителю необходимо направить отдельное напоминание о 14-дневном праве на отказ.

В изменениях также уточняются требования к оценке кредитоспособности. Кредитор должен оценивать платежеспособность потребителя на основании информации, запрошенной у потребителя, и других соответствующих источников, включая регистры. Оценка не должна основываться исключительно на истории выполнения потребителем своих предыдущих платежных обязательств. При оценке запрещается использовать данные из социальных сетей, также нельзя собирать и использовать особые категории персональных данных, например сведения о состоянии здоровья. Если потребитель не обладает кредитоспособностью, кредитор в определенных случаях должен направить его на консультацию по вопросам задолженности.

Кроме того, необходимо изменить практику заключения договоров и маркетинга. Кредитор не имеет права предполагать согласие потребителя; для заключения договора потребитель должен самостоятельно дать однозначное и четкое согласие, в связи с чем в дальнейшем запрещается использование полей, заранее отмеченных по умолчанию. Помимо прочего, реклама потребительского кредита в дальнейшем должна содержать следующее предупреждение: «Внимание! За получение кредита необходимо заплатить» или иную аналогичную формулировку.

Шесть месяцев – недостаточный срок для адаптации предприятий
Палата выразила благодарность Министерству юстиции и цифровых технологий, которое частично приняло во внимание ранее выдвинутое Палатой предложение предоставить предпринимателям переходный период продолжительностью один год. По оценке Палаты, шестимесячный переходный период с точки зрения предпринимателей все же является недостаточным. Новые требования зачастую предполагают изменение информационных систем, процессов взаимодействия с клиентами и внутренних процедур, а также обучение сотрудников. Многие изменения являются технически сложными и требуют анализа, оценки рисков, разработки ИТ-решений и тестирования, в связи с чем их внедрение на практике может занять период времени, превышающий шесть месяцев. В случае слишком короткого срока возрастает риск возникновения ошибок и недостатков при внедрении требований.

Задержка с внедрением не должна ложиться на плечи предпринимателей
Министерство обосновало короткий переходный период тем, что более продолжительный срок перехода создал бы для Эстонии больший риск применения процедуры о нарушении, поскольку Эстония не транспонировала директиву в установленный срок. Палата находит, что данное обоснование является недостаточным. Согласно директиве, ее необходимо было перенять к 20 ноября 2025 года и приступить к применению с 20 ноября 2026 года. Таким образом, у участников рынка был бы примерно год на внедрение новых требований, если бы поправки к закону вступили в силу в соответствии с директивой. Однако из-за задержки с подготовкой законопроекта у предпринимателей остается значительно меньше времени. По оценке Палаты, несправедливо возлагать последствия задержки с переносом на плечи предпринимателей. По этой причине Палата предложила предусмотреть переходный период продолжительностью не менее 12 месяцев с момента принятия окончательного текста закона и его публикации в «Riigi Teataja».